В соседней теме стали сравнивать пенсионные взносы и пенсии в России и за рубежом.
Вопрос важный и интересный, поэтому решил посвятить ему отдельный пост.
Многие огульно хаят российские пенсии, я же сторонник научного подхода и аргументированной дискуссии.
Вот как раз на днях была статья на эту тему:
https://ipprosto.ru/journal/uznajte-kak ... 20clickers)
Для тех, кому сложно или лень разбираться, рассказываю, почему российская пенсия – это игра в наперстки.
0. Наша пенсионная система и заложенные в ее основу формулы и расчеты меняются так часто (при одном живом президенте), что достаточно только этого аргумента. Дальше можно не читать. Но все же.
1. В отличие от Италии и США мы копим
не реальные деньги, а
баллы (!),
aka трудодни. До 2014 года действовала накопительная система: кто много зарабатывал, у того копились весомые суммы на лицевом счету. И формула была простая: при выходе на пенсию все накопленные деньги делились на число месяцев дожития (228).
Потом накопительную часть заморозили (она не пополняется с 2014 года), а солидарную часть пересчитали в баллы по сложной формуле.
Таким образом,
реальные деньги (которые могли бы инвестироваться и приносить сложный процент)
улетучились, остались некие баллы, которые никакого инвестиционного дохода не приносят, при этом государство само устанавливает стоимость такого пенсионного балла.
Зацените фокус: реальные деньги на пенсионных счетах превратились в баллы, которые государство потом конвертирует обратно в рубли по выгодному ему курсу! А нельзя было деньги просто оставить?
Здесь мы скромно умолчим про девальвацию и инфляцию, которые хорошо подъели пенсионные накопления россиян в 2014-2015 гг.
2.
Накопительная часть – основа деятельности пенсионных фондов, источник длинных денег в экономике и инвестиционная составляющая пенсионной системы на Западе. У нас долго не продержалась: заморожена с 2014 года. Если вы не успели до 2014 года накопить там хулиард, то последующий прирост от копейки будет полкопейки.
Вряд ли этот компонент существенно увеличит вашу итоговую пенсию.Инвестируя наши пенсионные денежки, ни один НПФ не смог обыграть инфляцию, не говоря уже о простых банковских депозитах:
https://www.rbc.ru/finances/12/09/2017/ ... 7c551ca23bПолучается, те же самые суммы гражданам выгоднее было хранить на банковских депозитах (особенно валютных). Эффект был бы лучше.
Это понимают и НПФы. И это только часть беды.
В последние три года, когда государство начало планомерно снижать ключевую ставку и зажимать проценты по вкладам, пенсионные фонды стали источником быстрых денег для своих владельцев. Многие из фондов стали кэптивными. Райффайзен продал свой НПФ Бинбанку, который крутил пенсионные деньги в своих интересах, пока сам не попал под санацию.
Вместо приобретения надежных ценных бумаг такие фонды просто перекачивали деньги в проекты своих владельцев, в первую очередь в строительный бизнес. Некоторые из фондов были просто разворованы. Примеры: пенсионные фонды Мотылева и банк «Российский кредит» (2015), НПФ «Стратегия», пенсионный фонд Минца «Будущее» (вложил деньги пенсионеров в Внешпромбанк незадолго до отзыва у него лицензии в декабре 2015 г.).
В таких случаях государство возвращает только пенсионные накопления, а накопленный инвестиционный доход сгорает. Хотя с НПФ «Стратегия» там вообще кошмар получился.
В принципе НПФ как бизнес умирает без притока новых денег. Так что все такие НПФы скорее всего будут поглощены государством и преобразованы в общий государственный фонд (ПФР №2).
3. Сейчас действует следующая формула будущей пенсии:
СП = ФВ + ИПК х СПК + НК (if any)
СП = страховая пенсия
ФВ = фиксированная выплата (устанавливается правительством, сейчас = 4805,11)
ИПК = индивидуальный пенсионный коэффициент
СПК = стоимость одного пенсионного коэффициента (балл)
НК = накопительный компонент (см. выше п. 2)
Таким образом, нам всем гарантирована только фиксированная выплата (которую хорошо кушает инфляция, да и государство может ее изменить по своему усмотрению).
4. Индивидуальный пенсионный коэффициент.
Проанализируем формулу: индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) умножается на СПК (стоимость одного пенсионного коэффициента в баллах).
Сейчас считается, что работник должен набрать около 80-90 баллов к выходу на пенсию.
Минимум для выхода на пенсию (с 2025 года) составляет 30 баллов.
Сейчас один балл стоит 78,58 руб.
Таким образом, предполагаемая пенсия составляет: 4805,11 + (80 баллов х 80) = 11205,11 (+накопительный компонент, у кого он есть) (+ региональная надбавка).
5. А теперь про аферизм и подводные камни.
Очевидно, что
государство может манипулировать стоимостью балла.
Тут сколько ни копи баллов, это все же не живые деньги.
Еще один кидок заложен в формуле ИПК.
В числителе дроби стоит сумма ваших пенсионных взносов.
А вот делится она на так называемую «предельную базу по пенсионным взносам в текущем году».
Причем предельная база постоянно увеличивается: 2015 – 711000 руб., 2016 – 796000 руб., 2017 – 876000 руб.
При нашей низкой инфляции все коэффициенты, лимиты, взносы, поборы растут на 10-15% в год. Заработки же россиян такими темпами не растут.
Сколько ни заработай, баллов копится все меньше.
Знаменатель все растет и растет (по чьему хотению?). И за ним не угнаться.
Таким образом,
государство из года в год портит будущую пенсию россиян.6. При том что лимиты поборов и фиксированные пенсионные взносы растут, сумма отсечения (300000 руб., сверх которых ИП платит еще 1%) не меняется. Это противоречит логике повышения всех остальных коэффициентов.
Ее ввели три года назад, соответственно сейчас она должна была бы быть проиндексирована до 390000 руб.
Для тех ИП, кто зарабатывает меньше 300000 руб.,
налоговая нагрузка составляет уже не 6%, а 10% (сумма обязательных взносов на пенсион и медицину).
Таким образом, мы платим все больше взносов, а баллов получаем все меньше.
Вот объясните мне, математики, какой тогда смысл в нашей пенсионной системе?
P.S. Это я еще оставил за скобками девальвацию, инфляцию, смену власти в стране (рано или поздно) и прочие увлекательные игры.